¿Compensa un seguro de decesos? Los números, sin sentimentalismos
Más de 22 millones de españoles tienen seguro de decesos y a la vez es el seguro del que más se duda: "¿no sería mejor ahorrar ese dinero?". Es una buena pregunta y tiene respuesta con números. Vamos a hacerla sin sentimentalismos.
Lo que pagas: depende brutalmente de cuándo entres
Con prima nivelada (la misma cuota toda la vida), el total pagado hasta los 85 años queda así de forma orientativa:
| Edad de contratación | Cuota anual aprox. | Total pagado a los 85 |
|---|---|---|
| 30 años | 60-80 € | 3.300 – 4.400 € |
| 45 años | 110-150 € | 4.400 – 6.000 € |
| 60 años | 220-300 € | 5.500 – 7.500 € |
| 70 años (prima única) | pago único | 3.000 – 4.500 € |
Lo que recibes: un servicio, no (solo) un dinero
Un sepelio medio en España cuesta entre 3.500 y 4.500 € (más en grandes ciudades). Mirando solo esa cifra, quien contrata joven más o menos empata, y quien contrata mayor pierde frente a ahorrar.
Pero el seguro no compite contra una cifra: compite contra organizar un sepelio en 24 horas. La compañía gestiona tanatorio, traslados, certificados, baja en Seguridad Social, y muchas añaden gestoría para la herencia y asistencia jurídica. Ese servicio, contratado de urgencia y sin comparar (nadie compara funerarias un día así), se paga caro.
Cuándo compensa y cuándo no
- Compensa si: quieres que tu familia no tenga que ocuparse de nada, lo contratas antes de los 50 con prima nivelada, o tienes familia en otro país (la repatriación cuesta 5.000-15.000 € sin seguro).
- No compensa si: ya tienes ahorro suficiente y una familia capaz de gestionarlo, o te ofrecen prima natural a edad avanzada (la cuota se dispara justo cuando más probable es usarla).
- Zona gris: si llevas 20+ años pagando, no lo canceles a la ligera: lo pagado no se recupera y volver a entrar a tu edad actual costará mucho más. Antes de cancelar, pide convertir a prima nivelada o reducir capital.
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Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si dejo de pagar el seguro de decesos?+
La cobertura se extingue y, en las pólizas de riesgo puro (la mayoría), no recuperas nada de lo aportado. Algunas modalidades mixtas o con valor de rescate devuelven una parte: pregunta a tu compañía antes de tomar la decisión.
¿El seguro de decesos cubre a toda la familia?+
Es habitual contratarlo por póliza familiar: cada miembro asegurado tiene su capital de servicio. Los hijos suelen incluirse gratis o casi gratis hasta cierta edad. Revisa quién está incluido: es frecuente seguir pagando por hijos que ya se independizaron y tienen su propia póliza.
¿Decesos o seguro de vida? ¿No es lo mismo?+
No. Decesos paga un servicio (el sepelio y sus gestiones) con capitales de 3.000-6.000 €; vida paga un capital a tu familia (decenas o cientos de miles de euros) para sustituir tus ingresos. Si tienes hipoteca o hijos, el seguro de vida protege mucho más por una prima similar.