¿Todo riesgo o terceros? Cuándo compensa cada seguro de coche (2026)
El seguro a todo riesgo es estupendo… para el coche del primer día. El problema es que el coche pierde valor cada año y la prima no baja al mismo ritmo. Llega un momento en que pagas un seguro caro para proteger un coche que ya vale poco. Vamos a ponerle números a ese momento.
La regla de las 10 veces
Compara dos cifras: lo que vale tu coche hoy (mira anuncios de coches como el tuyo) y lo que te ahorrarías al año pasando de todo riesgo a terceros ampliado.
Si el valor del coche no llega a 10 veces ese ahorro, el todo riesgo ha dejado de compensar. Ejemplo: tu coche vale 6.000 € y pasar a terceros ampliado te ahorra 700 € al año; como 10 × 700 = 7.000 € y tu coche vale menos que eso, toca bajar de modalidad. Si valiera 12.000 €, aún tendría sentido mantener el todo riesgo un par de años más.
El punto intermedio que casi nadie mira: la franquicia
Entre el todo riesgo "puro" y el de terceros hay un escalón muy razonable: el todo riesgo con franquicia. Tú asumes los primeros 150-300 € de cada reparación de tu coche y la prima baja del orden de un 30-40 %. Para conductores sin partes, suele ser la mejor relación cobertura-precio entre los 3 y los 8 años del coche.
| Edad del coche | Modalidad que suele compensar |
|---|---|
| 0-3 años (o financiado) | Todo riesgo sin franquicia |
| 3-8 años | Todo riesgo con franquicia |
| 8+ años | Terceros ampliado (lunas, robo, incendio) |
| 15+ años o poco uso | Terceros básico |
No olvides lo que sí debes mantener
Bajar de modalidad no significa quedarte sin nada: mantén siempre la asistencia en carretera desde el km 0 y valora conservar la cobertura de lunas (es barata y el siniestro más frecuente). Y recuerda que la responsabilidad civil —los daños a otros— es ilimitada en la práctica en cualquier modalidad: ahí no estás recortando nada.
Compara tu seguro en 1 minuto
Cuatro preguntas, sin dejar tu teléfono. Precios de varias aseguradoras ordenados de barato a caro.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto se ahorra pasando de todo riesgo a terceros?+
Entre 300 y 800 € al año según el coche y tu historial. El salto más grande es de todo riesgo sin franquicia a todo riesgo con franquicia (30-40 % menos); de ahí a terceros ampliado se baja otro 20-30 %.
Si mi coche está financiado, ¿puedo llevar solo terceros?+
Depende del contrato de financiación: muchos exigen todo riesgo mientras dure el préstamo, porque el coche es la garantía. Revisa la letra del contrato antes de bajar la modalidad.
¿Cambiar de modalidad me hace perder la antigüedad sin partes?+
No. Tu historial de siniestralidad te pertenece y las compañías lo consultan en un fichero común (SINCO). Cambiar de modalidad o de aseguradora no borra tus años sin partes.