¿Qué capital asegurar en un seguro de vida? Una regla sencilla
El capital es la decisión más importante de un seguro de vida: es lo que cobrarían los tuyos si faltas. Demasiado bajo y no cumple su función; demasiado alto y pagas cada mes por una protección que no necesitas. Esta es la forma sencilla de calcularlo bien.
La regla 3-5x + deudas − ahorros
Multiplica tu salario bruto anual por un factor entre 3 y 5 (más alto cuanto más dependan de tus ingresos otras personas y más pequeños sean tus hijos). Suma las deudas que dejarías pendientes, sobre todo la hipoteca. Resta los ahorros e inversiones de los que tu familia podría disponer.
| Situación | Factor sobre salario | Ejemplo (salario 30.000 €) |
|---|---|---|
| Sin hijos, pareja con ingresos | 2-3x + deudas | 60.000-90.000 € + hipoteca |
| Hijos pequeños, dos ingresos | 4x + deudas | 120.000 € + hipoteca |
| Hijos pequeños, un solo ingreso | 5x + deudas | 150.000 € + hipoteca |
Los tres errores más comunes
- Asegurar solo el capital de la hipoteca: tu familia, además de la casa, pierde tus ingresos. La hipoteca es el suelo, no el techo.
- Mantener el mismo capital toda la vida: revísalo cuando nazca un hijo, cambies de casa o tus deudas bajen de forma relevante.
- Sobreasegurarte "por si acaso": cada 50.000 € extra cuestan dinero todos los meses; el objetivo es cubrir la dependencia económica real, no maximizar la cifra.
Capital y precio van de la mano
La prima escala de forma casi lineal con el capital: si 100.000 € te cuestan 8 €/mes, 200.000 € rondarán los 16 €/mes. Por eso conviene decidir primero el capital con cabeza y después comparar precios entre aseguradoras para ese capital exacto: es donde aparecen diferencias de más del 20 % para el mismo perfil.
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Preguntas frecuentes
¿Qué capital es el habitual en un seguro de vida en España?+
Los capitales más contratados se mueven entre 50.000 € y 300.000 €. La cifra adecuada depende de tus ingresos, deudas y personas a tu cargo: la referencia práctica es 3-5 veces el salario anual más las deudas pendientes.
¿Puedo cambiar el capital de mi seguro de vida después de contratarlo?+
Sí. Puedes solicitar aumentos o reducciones de capital, normalmente en la renovación. Los aumentos pueden requerir actualizar el cuestionario de salud; las reducciones bajan la prima de inmediato.
¿El capital del seguro de vida tributa para los beneficiarios?+
Sí: los beneficiarios tributan por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, con reducciones específicas para seguros de vida que varían por comunidad autónoma (en muchas, cónyuge e hijos tienen bonificaciones muy amplias). Conviene revisar el caso concreto de tu comunidad.